가입 화면에 같은 이름의 적금이 두 개 뜨는 경우가 있습니다. 전북은행 JB 다이렉트적금도 정액적립식과 자유적립식으로 나뉘고, 금리가 0.1%p 차이 납니다. 이름만으로는 어느 쪽이 나에게 맞는지 알기 어렵습니다.
매달 같은 금액을 넣을 수 있으면 정액적립식, 넣는 금액이 달마다 달라질 것 같으면 자유적립식입니다. 세전 금리는 정액적립식이 기본 연 3.6%, 우대조건 충족 시 최고 연 3.7%입니다. 자유적립식은 기본 연 3.5%, 우대조건 충족 시 최고 연 3.6%로 정액적립식보다 0.1%p 낮습니다. 월 30만원씩 1년을 넣을 때 두 방식의 세후 이자 차이는 1,650원이며, 실제 선택은 매달 같은 금액을 넣을 수 있는지에 달려 있습니다.
두 방식의 차이
정액적립식은 가입할 때 월 납입액을 정하고 매달 그 금액을 넣습니다. 자유적립식은 한도 안에서 넣는 금액을 조절할 수 있습니다. 여유가 있는 달엔 더 넣고, 빠듯한 달엔 적게 넣는 식입니다.
| 구분 | 정액적립식 | 자유적립식 |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 매달 정해진 금액 | 한도 안에서 조절 |
| 기본금리 | 연 3.6% | 연 3.5% |
| 최고금리 | 연 3.7% | 연 3.6% |
| 맞는 경우 | 월 수입이 일정할 때 | 월 수입이 들쭉날쭉할 때 |
전북은행 공시 기준, 세전. 최고금리는 우대조건 충족 시 적용됩니다.
기본금리와 최고금리의 간격을 본다
적금을 비교할 때 표에서 눈여겨볼 것은 두 금리의 간격입니다. 간격이 좁으면 우대조건을 크게 신경 쓰지 않아도 표시된 금리를 거의 그대로 받는 상품이고, 간격이 넓으면 우대조건을 하나씩 뜯어봐야 하는 상품입니다.
JB 다이렉트적금은 두 방식 모두 간격이 0.1%p입니다. 우대를 하나도 채우지 못해도 정액적립식은 연 3.6%, 자유적립식은 연 3.5%를 받습니다. 최고금리가 두 자릿수인 상품과 견주면 표시 금리는 낮아 보이지만, 실제로 받게 되는 금리의 하한이 표시 금리와 가깝다는 점이 이 상품의 성격입니다.
0.1%p는 금액으로 얼마인가
월 30만원씩 12개월을 넣는다고 해보겠습니다. 총 납입액은 360만원입니다.
정액적립식 기본금리 연 3.6%로는 세후 이자가 59,389원입니다. 자유적립식 기본금리 연 3.5%로 매달 똑같이 30만원을 넣었다면 57,739원입니다. 1년에 1,650원 차이입니다. 월 10만원이면 550원, 월 50만원이면 2,750원으로 벌어집니다.
연 몇천원 차이라면 어느 쪽 금리가 높은지보다 12개월 동안 그 방식을 지킬 수 있는지가 결과를 더 크게 좌우합니다.
매달 같은 금액을 넣을 수 있다면
월급날이 일정하고 매달 떼어놓을 금액이 정해져 있다면 정액적립식이 맞습니다. 금리도 0.1%p 높고, 매달 같은 금액을 정해 두기 때문에 저축 계획을 세우기 쉽습니다.
월 납입액을 정할 때는 두 가지를 계산해 보시면 됩니다. 첫째는 매달 반드시 남는 금액입니다. 지난 서너 달 동안 생활비와 고정지출을 빼고 남은 금액이 제일 적었던 달을 기준으로 잡으면 무리가 없습니다. 둘째는 만기까지의 총액입니다. 월 납입액에 12를 곱한 금액이 1년 동안 묶이는 돈이라, 그 사이 목돈 쓸 일이 예정돼 있는지 미리 확인해야 합니다.
여유를 두는 편이 낫습니다. 무리해서 잡았다가 몇 달 못 채우고 해지하면 약정금리 대신 중도해지금리가 적용됩니다.
수입이 들쭉날쭉하다면
프리랜서처럼 달마다 수입이 달라지거나, 지출이 크게 흔들리는 시기라면 자유적립식이 편합니다. 적금 이자는 넣은 돈이 은행에 머문 기간만큼 계산됩니다. 납입을 거르면 우대조건이 달라지는 상품도 있으니 가입 전 납입 조건을 확인하시는 편이 낫습니다.
금액을 정하기 부담스럽지만 수입은 일정한 편이라면, 확실히 넣을 수 있는 낮은 금액으로 정액적립식을 잡고 남는 돈은 파킹통장에 두는 방법도 있습니다. 단기간 쓸 돈은 파킹통장에, 12개월 동안 모을 돈은 적금에 두는 식으로 나눌 수 있습니다.
가입 전 확인 순서
먼저 두 방식 중 어느 쪽인지 정합니다. 같은 이름으로 두 상품이 있으므로 가입 화면에서 적립 방식을 확인하고 시작해야 합니다.
다음으로 우대조건을 봅니다. 최고금리는 조건을 채웠을 때 적용되는 이율입니다. 어떤 조건이 있고 본인이 채울 수 있는지를 가입 전에 확인하면 실제로 받게 될 금리가 정해집니다.
자주 묻는 질문
정액적립식과 자유적립식 중 금리가 높은 쪽은 어디인가요
정액적립식입니다. 기본금리가 연 3.6%로 자유적립식보다 0.1%p 높고, 우대조건 충족 시 최고금리도 연 3.7%로 0.1%p 높습니다.
월 30만원 기준으로 두 방식의 이자 차이는 얼마인가요
기본금리로 12개월 계산하면 세후 1,650원 차이입니다. 자유적립식에도 매달 30만원씩 똑같이 넣었다고 가정한 값입니다.
자유적립식은 매달 같은 금액을 넣어야 하나요
한도 안에서 원할 때 원하는 금액을 넣는 방식입니다. 이자는 넣은 돈이 머문 기간만큼 계산되며, 납입 조건은 상품에 따라 다르므로 가입 전 확인하시기 바랍니다.
월 납입액은 어떻게 정하나요
최근 몇 달 동안 생활비와 고정지출을 빼고 남은 금액이 제일 적었던 달을 기준으로 잡으면 무리가 없습니다. 여기에 12를 곱한 금액이 1년간 묶이는 돈입니다.
최고금리 3.7%는 어떻게 받나요
우대조건을 충족해야 적용됩니다. 어떤 조건이 있고 내가 채울 수 있는지는 가입 화면이나 전북은행 고객센터에서 확인하시기 바랍니다.
전북은행 JB 다이렉트적금 공시 기준, 세전. 정액적립식 기본 연 3.6%·최고 연 3.7%, 자유적립식 기본 연 3.5%·최고 연 3.6%이며 최고금리는 우대조건 충족 시 적용됩니다. 이자 금액은 12개월간 매달 동일 금액을 납입했다고 가정하고 이자소득세 15.4%를 뺀 값입니다. 공식 출처: 전북은행 JB다이렉트적금(정액적립식). 금리는 수시로 바뀌므로 가입 전 각 금융사 공식 페이지에서 최종 확인하시기 바랍니다. 콘텐츠 작성·정정 기준은 편집 원칙, 데이터 출처는 데이터 출처에서 확인할 수 있습니다. BankGuide는 상품 판매 주체가 아닌 정보 제공 매체입니다.