적금 광고에 큼지막하게 적힌 "최고 연 4.5%" 같은 숫자는 대부분 우대조건을 전부 채웠을 때의 금리입니다. 급여를 그 은행으로 옮기고, 카드를 일정 금액 이상 쓰고, 자동이체를 걸고… 조건을 하나라도 빠뜨리면 실제로 받는 건 기본금리에 가깝습니다. 그래서 조건 채우기가 번거로운 사람이라면 처음부터 기본금리 자체가 높은 적금을 고르는 편이 마음 편합니다.
금융감독원 공시에 올라온 은행권 적금(12개월)을 기본금리 순으로 정렬해, 우대조건에 기대지 않고도 높은 금리를 주는 다섯 개를 추렸습니다.
2026년 6월 은행권 12개월 적금 기준, 우대조건 없이 받는 기본금리가 가장 높은 건 수협 Sh해양플라스틱Zero!적금(3.65%), 그다음이 전북은행 JB 다이렉트적금 정액형(3.5%)입니다. 다만 순위만 보면 놓치는 게 있습니다. 수협은 최고 4.15%까지 받으려면 봉사활동·서약 같은 조건이 붙는 반면, 전북은행은 기본 3.5%에 최고 3.6%로 차이가 0.1%p뿐입니다. 아무것도 안 해도 거의 최고금리를 받는 셈이라, "조건은 귀찮고 금리는 챙기고 싶다"면 전북은행이 실속 있습니다.
기본금리순 비교표 (은행권·12개월)
| 순위 | 은행 | 상품 | 적립유형 | 기본금리 | 최고금리 | 우대폭 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!적금 (자유적립식) | 자유 | 3.65% | 4.15% | 0.5%p |
| 2 | 전북은행 | JB 다이렉트적금(정액적립식) | 정액 | 3.5% | 3.6% | 0.1%p |
| 3 | 주식회사 케이뱅크 | 코드K 자유적금 | 자유 | 3.5% | 3.5% | 0%p |
| 4 | 수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!적금 (정액적립식) | 정액 | 3.5% | 4% | 0.5%p |
| 5 | 주식회사 카카오뱅크 | 카카오뱅크 자유적금 | 자유 | 3.45% | 3.65% | 0.2%p |
금융감독원 금융상품통합비교공시 2026년 5월 공시 기준. 은행권(저축은행 제외) 12개월 적금, 기본금리 내림차순.
표를 보기 전에 알아두면 좋은 것
기본금리와 최고금리는 다른 숫자다
기본금리는 가입만 하면 받는 금리이고, 최고금리는 우대조건을 빠짐없이 채워야 도달하는 상한선입니다. 표에서 기본과 최고가 같은 상품은 우대조건이 없다는 뜻이고, 둘이 크게 벌어진 상품은 그만큼 조건을 채워야 광고 금리에 닿습니다.
정액이냐 자유냐, 그리고 한도
정액적립식은 매달 같은 금액을, 자유적립식은 형편대로 넣는 방식이고 보통 정액형 금리가 조금 더 높습니다. 금리만 보고 고르면 놓치는 게 한도인데, 기본금리가 높아도 월 납입 한도가 작으면 실제로 모이는 이자가 제한적입니다. 금리 옆의 월 한도를 꼭 같이 보세요.
상품별로 따져보면
1. 수협 Sh해양플라스틱Zero!적금 — 기본금리 1위
기본금리 3.65%로 은행권에서 가장 높습니다. 다만 최고 4.15%를 받으려면 해양플라스틱 감축 서약, 봉사활동·상품 홍보, 입출금통장 신규, 자동이체 같은 조건을 채워야 합니다. 기본금리만으로도 충분히 매력적이라 조건을 일부만 채울 생각이어도 무난한 선택입니다. 월 납입 한도는 100만원입니다.
2. 전북은행 JB 다이렉트적금(정액) — 조건 스트레스가 가장 적다
기본 3.5%로 2위지만, 이 상품의 진짜 강점은 우대폭이 0.1%p에 불과하다는 점입니다. 우대조건이라곤 당행 계좌 자동이체 6회뿐이고 그마저 안 채워도 3.5%를 받습니다. 광고 금리와 실제 받는 금리의 간극이 거의 없다는 뜻입니다. 인터넷·스마트폰으로 가입하는 다이렉트 상품이라 영업점에 갈 필요가 없고, 월 500만원까지 넣을 수 있어 목돈 모으기에도 여유가 있습니다. "조건 따지기 싫고 금리는 챙기고 싶다"는 사람에게 가장 잘 맞습니다.
3. 케이뱅크 코드K 자유적금 — 우대조건 자체가 없음
기본과 최고가 둘 다 3.5%입니다. 우대조건이 없어 누구나 같은 금리를 받는 점은 깔끔하지만, 월 납입 한도가 30만원이라 모을 수 있는 금액이 제한적입니다. 소액을 꾸준히 넣는 용도로 적합합니다.
4. 카카오뱅크 자유적금 — 무난한 선택
기본 3.45%에 자동이체 우대 0.2%p를 더하면 3.65%입니다. 카카오뱅크를 주로 쓰고 있다면 앱 안에서 바로 가입·관리할 수 있어 편합니다.
5. 전북은행 JB 다이렉트적금(자유) — 자유적립을 원한다면
정액형과 같은 다이렉트 적금의 자유적립 버전입니다. 기본 3.4%, 우대폭 0.1%p로 역시 조건이 단순합니다. 매달 넣는 금액을 조절하고 싶고 월 1,000만원까지 여유 한도가 필요하다면 이쪽이 맞습니다.
적금 고를 때 흔히 하는 실수
가장 흔한 실수는 광고에 적힌 최고금리만 보고 가입하는 것입니다. 최고금리는 급여이체·카드실적·자동이체를 모두 채웠을 때 이야기라, 조건을 못 채우면 실제로는 기본금리만 받습니다. 가입 전에 "이 조건들을 1년 내내 지킬 수 있는가"를 먼저 따져보세요.
두 번째는 한도를 안 보는 것입니다. 기본금리가 높아도 월 납입 한도가 30만원이면 1년에 360만원밖에 못 넣어 이자 규모가 작습니다. 목돈을 모으려면 금리와 한도를 함께 봐야 합니다. 세 번째는 만기를 무리하게 길게 잡는 것인데, 중도 해지하면 약정금리 대신 훨씬 낮은 중도해지금리가 적용되니, 만기까지 넣을 수 있는 금액과 기간으로 시작하는 편이 안전합니다.
월 30만원 넣으면 이자는 얼마나 붙을까
적금 금리는 원금 전체가 아니라 매달 쌓이는 잔액에 붙습니다. 그래서 표시금리만 보고 기대한 것보다 실제 이자가 적게 느껴지는 경우가 많습니다. 기본 3.5% 적금에 매달 30만원씩 1년을 넣으면 만기에 원금 360만원에 세전 이자 약 68,250원이 붙고, 이자소득세 15.4%를 떼면 손에 쥐는 건 약 57,700원입니다. 금리 0.1%p가 갈라놓는 이자가 같은 조건에서 약 2,000원이니, 처음부터 기본금리가 높은 적금을 고르는 게 왜 중요한지 숫자로 드러납니다. 매달 넣는 금액이 크고 기간이 길어질수록 이 차이는 더 벌어집니다.
가입 전에 한 번 더
적금도 예금자보호 대상입니다. 2025년 9월부터 보호 한도가 1인당 1억원으로 올랐기 때문에, 한 은행에 1억원 이내라면 은행에 문제가 생겨도 원리금을 보장받습니다. 여러 은행에 나눠 넣을 필요 없이 금리만 보고 골라도 되는 이유입니다.
자주 묻는 질문
우대조건 없이 기본금리가 가장 높은 적금은?
2026년 6월 은행권 12개월 기준 수협 Sh해양플라스틱Zero!적금이 3.65%로 가장 높고, 전북은행 JB 다이렉트적금(정액)이 3.5%로 그다음입니다. 전북은행은 기본과 최고금리 차이가 0.1%p뿐이라 조건을 못 채워도 손해가 거의 없습니다.
기본금리와 최고금리는 무엇이 다른가요?
기본금리는 아무 조건 없이 받는 금리, 최고금리는 우대조건을 모두 채웠을 때 받는 금리입니다. 광고에 크게 적힌 숫자는 대개 최고금리라, 조건을 못 채우면 실제로는 기본금리에 가깝게 받습니다.
적금 이자에도 세금이 붙나요?
네, 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 표시금리는 세전 기준이라 실제 받는 이자는 여기서 15.4%를 뺀 금액입니다.
적금을 중도에 해지하면 이자는 어떻게 되나요?
약정금리 대신 가입 기간에 따라 훨씬 낮은 중도해지금리가 적용됩니다. 보통 1개월 이내 해지하면 거의 이자가 없고, 오래 유지할수록 조금씩 늘어납니다. 만기까지 넣을 수 있는 금액으로 시작하는 것이 손해를 줄이는 방법입니다.
정액적립식과 자유적립식 중 뭐가 유리한가요?
매달 정해진 금액을 넣을 수 있으면 금리가 조금 더 높은 정액적립식이, 넣는 금액을 조절하고 싶으면 자유적립식이 유리합니다. 전북은행 JB 다이렉트적금은 정액 3.5%, 자유 3.4%로 정액이 0.1%p 높습니다.
출처 및 기준 · 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr) 2026년 5월 공시 기준. 금리는 매월 바뀌므로 가입 전 각 금융사 공식 페이지에서 최종 확인하시기 바랍니다. BankGuide는 상품 판매 주체가 아닌 정보 제공 매체입니다.